Câu hỏi thường gặp về Dịch vụ Ngân hàng (Có Câu trả lời)

Danh sách năm mươi bốn câu hỏi thường gặp về dịch vụ ngân hàng có câu trả lời.

I. Tiền gửi trong nước:

1. Liệu các ngân hàng có thể chấp nhận tiền gửi không lãi suất?

Các ngân hàng không thể chấp nhận tiền gửi miễn lãi ngoài tài khoản hiện tại.

2. Liệu các ngân hàng có thể trả lãi cho tài khoản ngân hàng tiết kiệm hàng quý?

Các ngân hàng có thể trả lãi cho các tài khoản ngân hàng tiết kiệm tại các kỳ nghỉ hàng quý hoặc dài hơn.

3. Liệu các ngân hàng có thể trả lãi cho tiền gửi có kỳ hạn hàng tháng?

Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải trả ở phần còn lại hàng quý hoặc dài hơn. Trong trường hợp các chương trình tiền gửi hàng tháng, theo thông lệ ngân hàng, tiền lãi được tính cho quý và có thể được trả hàng tháng theo giá trị chiết khấu.

4. Liệu các ngân hàng có thể trả lãi suất chênh lệch cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn tổng hợp từ 15, 15 Rupi trở lên không?

Lãi suất chênh lệch có thể được trả cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn từ 15, 15 Rupi trở lên và không phải trên tổng số tiền gửi riêng lẻ trong đó tổng số vượt quá 15 Rupi.

5. Liệu các ngân hàng có thể trả hoa hồng cho huy động tiền gửi?

Các ngân hàng bị cấm sử dụng / thu hút bất kỳ cá nhân, công ty, công ty, hiệp hội, tổ chức nào để thu tiền gửi hoặc bán các sản phẩm liên kết tiền gửi khi trả thù lao hoặc phí hoặc hoa hồng dưới bất kỳ hình thức hoặc cách thức nào ngoại trừ hoa hồng trả cho các đại lý được thuê để thu tiền tiền gửi đến cửa theo một chương trình đặc biệt.

Các ngân hàng cũng đã được phép sử dụng dịch vụ của các tổ chức phi chính phủ (NGO) / Nhóm tự lực (SHGs) / Tổ chức tài chính vi mô (MFI và các tổ chức xã hội dân sự khác (CSO) làm trung gian cung cấp dịch vụ tài chính và ngân hàng bao gồm cả thu tiền gửi thông qua việc sử dụng các mô hình Phóng viên Kinh doanh và Phóng viên Kinh doanh và trả hoa hồng / phí hợp lý.

6. Liệu các ngân hàng có thể tự trả sớm tiền gửi có kỳ hạn không?

Tiền gửi có kỳ hạn là một hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng có thời hạn xác định và nó không thể được thanh toán sớm theo lựa chọn của ngân hàng. Tuy nhiên, một khoản tiền gửi có kỳ hạn có thể được thanh toán sớm theo yêu cầu của khách hàng tuân theo các điều khoản của hợp đồng, bao gồm cả hình phạt, nếu có.

7. Liệu các ngân hàng có thể từ chối rút tiền gửi có kỳ hạn sớm không?

Các ngân hàng thường không thể từ chối rút tiền gửi quá hạn của các cá nhân và các gia đình không phân chia theo đạo Hindu (HUF), bất kể quy mô của khoản tiền gửi. Tuy nhiên, các ngân hàng theo quyết định của họ, có thể không cho phép rút tiền gửi sớm bởi các thực thể không phải là cá nhân và các gia đình không phân chia theo đạo Hindu. Các ngân hàng nên thông báo cho những người gửi tiền như vậy về chính sách không cho phép rút tiền trước hạn, tức là tại thời điểm chấp nhận tiền gửi.

8. Liệu các ngân hàng có thể thu tiền phạt khi rút tiền sớm?

Các ngân hàng có quyền tự do xác định mức lãi suất hình phạt của riêng họ đối với việc rút tiền gửi có kỳ hạn sớm.

9. Làm thế nào và khi nào các ngân hàng bắt buộc phải trả lãi cho các khoản tiền gửi đáo hạn vào ngày nghỉ / ngày làm việc / ngày chủ nhật?

Các ngân hàng nên trả lãi theo lãi suất hợp đồng ban đầu trên số tiền gửi cho ngày nghỉ / Chủ nhật / ngày làm việc không liên quan giữa ngày hết hạn của thời hạn gửi và ngày thanh toán số tiền gửi của khoản tiền gửi vào ngày ngày làm việc thành công

10. Liệu các ngân hàng có thể trả lãi bổ sung cho nhân viên ngân hàng đối với khoản tiền gửi được đặt theo tên của trẻ vị thành niên / con của các thành viên đã chết của nhân viên không?

Không. Trẻ em (bao gồm trẻ vị thành niên) không đủ điều kiện nhận thêm tiền lãi cho nhân viên ngân hàng / nhân viên đã nghỉ hưu.

11. Có thể trả thêm tiền lãi cho nhân viên ngân hàng có thể được trả cho khoản bồi thường mà tòa án trao cho trẻ vị thành niên và gửi vào tên chung của trẻ vị thành niên và cha mẹ không?

Không. Vì tiền thuộc về trẻ vị thành niên chứ không phải nhân viên ngân hàng, nên không thể trả thêm tiền lãi.

12. Các ngân hàng có được phép đưa ra mức lãi suất chênh lệch đối với các khoản tiền gửi khác không?

Các ngân hàng có thể xây dựng các chương trình tiền gửi cố định đặc biệt dành riêng cho người cao tuổi thường trú tại Ấn Độ với mức lãi suất cao hơn và cố định so với tiền gửi thông thường ở mọi quy mô.

13. Lãi suất nào phải trả cho một khoản tiền gửi đứng tên người gửi tiền đã chết?

a. Trong trường hợp tiền gửi có kỳ hạn đứng tên / người gửi tiền cá nhân đã chết hoặc hai hoặc nhiều người gửi tiền chung, trong đó một trong những người gửi tiền đã chết, tiêu chí thanh toán tiền lãi đối với tiền gửi đáo hạn trong trường hợp tử vong của người gửi tiền trong các trường hợp trên đã được để cho các ngân hàng cá nhân tùy thuộc vào Hội đồng quản trị của họ đặt ra một chính sách minh bạch về vấn đề này.

b. Trong trường hợp số dư nằm trong tài khoản hiện tại đứng tên của người gửi tiền cá nhân / người sở hữu duy nhất đã chết, tiền lãi chỉ được trả từ ngày 1 tháng 5 năm 1983 hoặc kể từ ngày chết của người gửi tiền, bất kể sau nào, cho đến ngày trả nợ cho người yêu cầu / s theo lãi suất áp dụng cho tiền gửi tiết kiệm như ngày thanh toán.

Tuy nhiên, trong trường hợp tiền gửi NRE, nếu người yêu cầu là cư dân, tiền gửi khi đáo hạn được coi là tiền gửi bằng đồng rupee trong nước và tiền lãi được trả cho giai đoạn tiếp theo theo tỷ lệ áp dụng cho tiền gửi trong nước có kỳ hạn tương tự.

14. Hướng dẫn gia hạn tiền gửi quá hạn là gì?

Tất cả các khía cạnh liên quan đến việc gia hạn tiền gửi quá hạn có thể được quyết định bởi các ngân hàng cá nhân thuộc Hội đồng quản trị của họ đưa ra chính sách minh bạch về vấn đề này và khách hàng được thông báo về các điều khoản và điều kiện gia hạn, bao gồm cả lãi suất, tại thời điểm chấp nhận tiền gửi . Chính sách này không mang tính tùy ý và không phân biệt đối xử.

II. Tiền gửi của người Ấn Độ không cư trú (NRIS):

15. Liệu lãi suất ưu đãi có được áp dụng hay không khi khoản vay đối với tiền gửi FCNR (B) được hoàn trả bằng ngoại tệ?

Các ngân hàng có quyền tự do ấn định mức lãi suất phải trả cho các khoản vay và tiền ứng trước đối với tiền gửi FCNR (B) cho người gửi mà không cần tham khảo Tỷ lệ cho vay chính (BPLR) của họ bất kể việc trả nợ được thực hiện bằng Rupees hay bằng Ngoại tệ.

16. Liệu các ngân hàng có thể chấp nhận tiền gửi định kỳ theo Chương trình FCNR (B) không?

Không. Các ngân hàng không thể chấp nhận tiền gửi định kỳ theo Chương trình FCNR (B).

17. Ai có thể sửa lãi suất tiền gửi NRE và FCNR (B)?

Hội đồng quản trị của các ngân hàng đã được trao quyền cho phép Ủy ban quản lý trách nhiệm tài sản cố định lãi suất tiền gửi trong phạm vi trần do RBI quy định.

18. Các ngân hàng có được phép đưa ra mức lãi suất chênh lệch đối với tiền gửi NRE / FCNR (B) không?

Vâng. Các ngân hàng được phép đưa ra mức lãi suất chênh lệch đối với tiền gửi có kỳ hạn NRE như trong trường hợp tiền gửi có kỳ hạn trong nước là 15, 15 Rupi trở lên trong mức trần quy định. Về tiền gửi FCNR (B), các ngân hàng được tự do quyết định lượng tử tối thiểu theo loại tiền tệ mà lãi suất chênh lệch có thể được đưa ra theo mức trần chung quy định.

19. Tiền gửi tái đầu tư có nghĩa là gì?

Tiền gửi tái đầu tư là những khoản tiền gửi có lãi (khi đến hạn; được đầu tư lại với cùng một tỷ lệ hợp đồng cho đến khi đáo hạn, có thể rút với số tiền gốc vào ngày đáo hạn. Nó cũng được áp dụng cho tiền gửi trong nước.

20. Tiền gửi FCNR (B) có thể được gia hạn với hiệu ứng hồi cứu (tức là từ ngày đáo hạn) không? Nếu có, lãi suất phải trả là bao nhiêu?

Theo quyết định của mình, một ngân hàng có thể gia hạn khoản tiền gửi FCNR (B) quá hạn hoặc một phần trong số đó cung cấp thời hạn quá hạn từ ngày đáo hạn cho đến ngày gia hạn (bao gồm cả hai ngày), không vượt quá 14 ngày và lãi suất phải trả trên số tiền gửi được gia hạn sẽ là mức lãi suất phù hợp cho thời gian gia hạn như hiện hành vào ngày đáo hạn hoặc vào ngày mà người gửi tiền tìm cách gia hạn, mức nào thấp hơn.

Trong trường hợp tiền gửi quá hạn trong đó thời hạn quá hạn vượt quá 14 ngày, tiền gửi có thể được gia hạn theo lãi suất hiện hành vào ngày khi gia hạn được tìm kiếm. Nếu người gửi tiền đặt toàn bộ số tiền gửi quá hạn hoặc một phần trong số đó là khoản tiền gửi FCNR (B) mới, các ngân hàng có thể tự khắc phục lãi suất của mình trong thời gian quá hạn trên số tiền được đặt làm tiền gửi có kỳ hạn mới. Các ngân hàng được tự do thu hồi tiền lãi nên đã trả cho thời hạn quá hạn nếu khoản tiền gửi được rút sau khi gia hạn trước khi hoàn thành thời gian quy định tối thiểu theo chương trình.

21. Liệu các quy định về lãi suất áp dụng cho các khoản vay bằng đồng rupee theo chế độ FCNR (B) có được áp dụng cho các khoản vay bằng ngoại tệ không?

Không. Các quy định về lãi suất áp dụng cho các khoản vay bằng đồng rupee theo chương trình FCNR (B) không áp dụng cho các khoản vay bằng ngoại tệ, được điều chỉnh bởi các hướng dẫn do Bộ Ngoại giao RBI ban hành.

22. Trong trường hợp nào lãi suất cao hơn và cao hơn lãi suất khai báo có thể được trả trong trường hợp tiền gửi FCNR (B)?

Đối với các khoản tiền gửi được chấp nhận trong tên của:

a. thành viên hoặc thành viên đã nghỉ hưu của nhân viên ngân hàng, đơn lẻ hoặc chung với bất kỳ thành viên nào khác hoặc các thành viên trong gia đình của họ, hoặc

b. vợ hoặc chồng của một thành viên đã chết hoặc một thành viên đã nghỉ hưu của nhân viên ngân hàng, ngân hàng có thể, theo quyết định của mình, cho phép lãi suất bổ sung ở mức không vượt quá một phần trăm mỗi năm so với lãi suất quy định, với điều kiện-

tôi. người gửi tiền hoặc tất cả những người gửi tiền của một tài khoản chung là / không cư trú / s có quốc tịch hoặc nguồn gốc Ấn Độ, và

ii. ngân hàng sẽ có được một tờ khai từ người gửi tiền có liên quan rằng các khoản tiền được gửi hoặc theo thời gian, có thể được gửi, sẽ là các đơn vị thuộc về người gửi như đã nêu ở khoản (a) và (b) ở trên.

iii. tỷ lệ cố định của ngân hàng đối với tiền gửi của nhân viên, hiện có hoặc đã nghỉ hưu, không được vượt quá mức trần theo quy định của RBI.

Giải trình:

Từ "gia đình" có nghĩa là và bao gồm người phối ngẫu của thành viên / thành viên đã nghỉ hưu của nhân viên ngân hàng, con cái, cha mẹ, anh chị em của họ phụ thuộc vào một thành viên / thành viên đã nghỉ hưu nhưng không bao gồm một người phối ngẫu hợp pháp .

23. Trong trường hợp tiền gửi NRE / FCNR (B) của người gửi tiền đã chết, trong trường hợp người thừa kế hợp pháp thực hiện rút tiền sớm trước khi hoàn thành thời hạn tối thiểu theo quy định, liệu có phải trả lãi không?

Không. Khoản tiền gửi phải chạy trong một khoảng thời gian tối thiểu theo quy định, hiện tại là một năm đối với cả tiền gửi FCNR (B) và NRE, để đủ điều kiện nhận lãi.

24. Liệu các ngân hàng có thể trả lãi cho các khoản tiền gửi NRE và FCNR (B) cho ngày thứ Bảy, Chủ nhật và ngày lễ xen giữa ngày đáo hạn và thanh toán không?

Vâng. Bất cứ khi nào ngày đáo hạn rơi vào Thứ Bảy / Chủ Nhật / ngày làm việc / ngày nghỉ, các ngân hàng được phép trả lãi cho các khoản tiền gửi NRE và FCNR (B) theo tỷ lệ hợp đồng ban đầu trong khoảng thời gian giữa ngày đáo hạn và ngày thanh toán người gửi tiền không bị mất lãi.

III. Những tiến bộ:

25. Ý nghĩa của từ 'Miễn phí' trong đơn thuốc cho vay lãi suất là gì?

Các ngân hàng có thể tự do sửa chữa Tỷ lệ cho vay Prime Prime (BPLR) đối với các giới hạn tín dụng trên 2, 2 Rupi với sự chấp thuận của Hội đồng quản trị tương ứng. BPLR phải được khai báo và áp dụng thống nhất tại tất cả các chi nhánh. Các ngân hàng có thể ủy quyền cho Ủy ban quản lý trách nhiệm tài sản (ALCO) của họ để ấn định lãi suất tiền gửi và tiền ứng trước, theo báo cáo của họ cho Hội đồng quản trị ngay sau đó. Các ngân hàng cũng nên tuyên bố mức chênh lệch tối đa đối với BPLR với sự chấp thuận của ALCO / Hội đồng quản trị cho tất cả các khoản tạm ứng.

26. (i) "Các cơ quan trung gian" là gì?

(ii) "Các cơ quan trung gian tài chính nhà ở" là gì?

Một danh sách minh họa của các Cơ quan Trung gian như sau:

1. Các tổ chức được Nhà nước tài trợ cho vay trên Weaker [được bảo vệ bằng email]

2. Nhà phân phối đầu vào / dụng cụ nông nghiệp.

3. Tổng công ty tài chính nhà nước (SFC) / Tổng công ty phát triển công nghiệp nhà nước (SIDCs) trong phạm vi họ cung cấp tín dụng cho các bộ phận yếu hơn.

4. Tập đoàn công nghiệp nhỏ quốc gia (NSIC).

5. Ủy ban công nghiệp làng và Khadi (KVIC)

6. Các cơ quan liên quan đến hỗ trợ khu vực phi tập trung.

7. Công ty TNHH Phát triển Đô thị và Nhà ở (HUDCO)

8. Các công ty tài chính nhà ở được Ngân hàng Nhà ở Quốc gia (NHB) phê duyệt để tái cấp vốn.

9. Tổ chức do nhà nước tài trợ cho SC / ST (để mua và cung cấp đầu vào và / hoặc tiếp thị đầu ra của những người thụ hưởng của các tổ chức này).

10. Tổ chức tài chính vi mô / tổ chức phi chính phủ (NGO) cho vay đối với SHGs. @ Phần yếu hơn bao gồm -

i) Nông dân nhỏ và cận biên với diện tích đất từ ​​5 mẫu trở xuống và lao động không có đất, nông dân thuê nhà và người chia sẻ cổ phần;

ii) Nghệ nhân, làng nghề và tiểu thủ công nghiệp nơi yêu cầu tín dụng cá nhân không vượt quá R. 50.000 / -;

iii) Người thụ hưởng Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY);

iv) Các diễn viên theo lịch trình và các bộ lạc theo lịch trình;

v) Người thụ hưởng chương trình Lãi suất chênh lệch (DRI);

vi) Người thụ hưởng theo Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY);

vii) Những người thụ hưởng theo chương trình Giải phóng và Phục hồi của Người nhặt rác (SLRS);

viii) Tiến tới các nhóm tự lực (SHGs);

ix) Cho vay đối với người nghèo đau khổ để trả nợ cho khu vực phi chính thức, chống lại tài sản thế chấp hoặc bảo đảm nhóm thích hợp.

Các khoản cho vay theo (i) cho (ix) ở trên cho những người thuộc cộng đồng thiểu số có thể được Chính phủ Ấn Độ thông báo theo thời gian.

Ở các tiểu bang, nơi một trong những cộng đồng thiểu số được thông báo, trên thực tế, phần lớn, mục (ix) sẽ chỉ bao gồm các nhóm thiểu số được thông báo khác. Các Lãnh thổ Bang / Liên minh này là Jammu và Kashmir, Punjab, Sikkim, Mizoram, Nagaland và Lakshadweep.

27. Liệu các ngân hàng có thể tính lãi suất mà không cần tham khảo BPLR của chính họ không?

Vâng. Các ngân hàng có thể tự do xác định lãi suất mà không cần tham khảo BPLR của họ và bất kể quy mô, đối với các khoản vay sau:

(i) a. Cho vay mua hàng tiêu dùng lâu dài.

b. Cho vay đối với các cá nhân chống lại cổ phiếu và ghi nợ / trái phiếu

c. Các khoản vay cá nhân không ưu tiên khác bao gồm cả phí thẻ tín dụng.

d. Các khoản tạm ứng / thấu chi đối với các khoản tiền gửi trong nước / NRE / FCNR (B) với ngân hàng, với điều kiện là các khoản tiền gửi / s đứng / đứng trong tên của chính người vay / chính người vay hoặc trong tên của người đi vay cùng với người khác.

e. Tài chính cấp cho các cơ quan trung gian (không bao gồm nhà ở) để cho vay đối với những người thụ hưởng cuối cùng và các cơ quan hỗ trợ đầu vào.

f. Tài chính cấp cho các cơ quan trung gian tài chính nhà ở để cho vay đối với những người thụ hưởng cuối cùng

g. Chiết khấu hóa đơn

(i) Cho vay / tạm ứng / Tín dụng tiền mặt / thấu chi đối với hàng hóa chịu sự kiểm soát tín dụng chọn lọc

(ii) Các khoản cho vay được tham gia vào các chương trình tái cấp vốn lãi suất của các tổ chức cho vay có kỳ hạn - Các ngân hàng được miễn phí lãi suất theo quy định của các cơ quan tái cấp vốn mà không cần tham khảo BPLR.

28. Liệu các ngân hàng có nhiều BPLR không?

Không. Vì tất cả các lãi suất cho vay có thể được xác định bằng tham chiếu đến PLR Điểm chuẩn bằng cách tính đến tiền kỳ hạn và / hoặc tiền rủi ro, không cần nhiều BPLR. Những tiền đề này có thể được tính vào sự lây lan trên hoặc dưới BPLR.

29. Liệu các ngân hàng có thể cho vay lãi suất cố định cho các mục đích khác ngoài tài chính dự án không?

Các ngân hàng có quyền tự do cung cấp tất cả các khoản vay với lãi suất cố định hoặc thả nổi tùy theo Nguyên tắc Quản lý Trách nhiệm Tài sản (ALM) của họ. Các ngân hàng chỉ nên sử dụng lãi suất chuẩn rupee bên ngoài hoặc dựa trên thị trường để định giá các sản phẩm cho vay lãi suất thả nổi.

30. Liệu BPLR sửa đổi sẽ được áp dụng cho những tiến bộ hiện có?

Vâng. Các ngân hàng được yêu cầu phải luôn luôn kết hợp các điều khoản sau đây trong các thỏa thuận cho vay trong trường hợp tất cả các khoản tạm ứng, bao gồm cả các khoản vay có kỳ hạn, cho phép các ngân hàng tính lãi suất áp dụng phù hợp với các chỉ thị do RBI ban hành, trừ trường hợp Cho vay lãi suất cố định -

Được cung cấp rằng lãi suất phải trả của người vay phải chịu sự thay đổi của lãi suất do Ngân hàng Dự trữ thực hiện theo thời gian.

31. Liệu các ngân hàng có thể tính lãi dưới BPLR cho các khoản vay trên 0, 2 Rupi không?

Vâng. Hiện tại, các khoản vay lên tới 2, 2 lakh mang theo đơn thuốc không vượt quá Tỷ lệ cho vay chuẩn (BPLR) và đối với các khoản vay trên 2, 2 Rupi, các ngân hàng có thể tự do xác định mức lãi suất theo BPLR và hướng dẫn lan truyền.

Theo dõi thông lệ quốc tế và để linh hoạt hoạt động cho các ngân hàng thương mại trong việc quyết định lãi suất cho vay, các ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay dưới BPLR cho các nhà xuất khẩu hoặc các khách hàng vay tín dụng khác, kể cả các doanh nghiệp công cộng trên cơ sở chính sách minh bạch và khách quan được phê duyệt bởi các Hội đồng tương ứng. .

32. Liệu các ngân hàng có được phép tính lãi dưới mức BPLR được tuyên bố của họ theo thỏa thuận của tập đoàn để đưa ra một tỷ lệ tương đương với lãi suất của ngân hàng lãnh đạo không?

Không. Các ngân hàng không cần phải tính lãi suất thống nhất ngay cả dưới sự sắp xếp của tập đoàn. Mỗi ngân hàng thành viên nên tính lãi suất cho phần giới hạn tín dụng được họ gia hạn cho những người vay phải chịu BPLR của họ.

33. Tỷ lệ phạt lãi suất là bao nhiêu?

Có hiệu lực từ ngày 10 tháng 10 năm 2000, các ngân hàng đã được tự do xây dựng một chính sách minh bạch để tính lãi suất hình phạt với sự chấp thuận của Hội đồng quản trị. Tuy nhiên, trong trường hợp cho vay đối với người vay thuộc lĩnh vực ưu tiên, không nên tính lãi phạt cho khoản vay lên tới 25.000 Rupee. Tiền lãi phạt có thể bị đánh thuế vì các lý do như trả nợ mặc định, không nộp báo cáo tài chính, v.v. Tuy nhiên, chính sách về lãi suất phải được điều chỉnh bởi các nguyên tắc được chấp nhận tốt về tính minh bạch, công bằng, khuyến khích xử lý nợ và những khó khăn thực sự của khách hàng.

34. Hậu quả của việc bãi bỏ lãi suất đối với các khoản tạm ứng trên 2, 2 Rupi có hiệu lực từ ngày 18 tháng 10 năm 1994, liệu các ngân hàng có nên trả phí Bảo lãnh DICGC đối với các tiến bộ của ngành ưu tiên không?

Liên quan đến phí Bảo lãnh DICGC, các ngân hàng đã có toàn quyền tiếp thu hoặc chuyển các khoản phí bảo lãnh cho người đi vay trong trường hợp tạm ứng trên 25.000 Rupee / - không bao gồm các khoản tạm ứng cho các phần yếu hơn. Các ngân hàng phải chịu phí bảo lãnh DICGC đối với các khoản tạm ứng lên tới 25.000 Rupee / - và tất cả các khoản tạm ứng cho các phần yếu hơn.

35. Liệu lãi suất cho các khoản vay và ứng trước có thể được tính ở các giai đoạn khác nhau, từ nghỉ hàng tháng đến nghỉ hàng năm không?

Có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2002, các ngân hàng đã tính lãi cho các khoản vay và ứng trước khi nghỉ hàng tháng trừ trường hợp tiến bộ nông nghiệp (bao gồm các khoản vay ngắn hạn và các hoạt động liên minh khác) khi thực tiễn hiện tại vẫn tiếp tục.

36. Mức lãi suất nào được tính cho các khoản vay / tiền ứng trước được cấp cho Nhân viên Thành viên của ngân hàng hoặc Nhân viên của Hiệp hội Tín dụng Hợp tác xã?

Các chỉ thị lãi suất đối với các khoản tạm ứng do ngân hàng cấp sẽ không được áp dụng cho các khoản cho vay hoặc ứng trước hoặc chỗ ở tài chính khác được thực hiện hoặc cung cấp hoặc gia hạn bởi một ngân hàng theo lịch trình, liên alia, cho nhân viên của mình. Trường hợp các khoản tạm ứng được cung cấp bởi các ngân hàng cho các hiệp hội tín dụng hợp tác được hình thành bởi các nhân viên của ngân hàng để cho các thành phần (tức là nhân viên của ngân hàng), các chỉ thị lãi suất của RBI sẽ không áp dụng trong trường hợp các khoản tạm ứng đó.

IV. Những tiến bộ chống lại cổ phiếu và các khoản nợ:

37. Liệu các ngân hàng có thể xử phạt các khoản vay đối với cổ phần vốn chủ sở hữu của công ty ngân hàng đối với giám đốc của mình không?

Không.

38. Có bất kỳ mức trần nào đã được cố định khi ngân hàng tiếp xúc với thị trường vốn không?

Có hiệu lực từ tháng 1.2007 của tổng ngân hàng, bao gồm cả tiếp xúc dựa trên quỹ và không dựa trên quỹ, vào thị trường vốn dưới mọi hình thức bao gồm đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu vốn, trái phiếu chuyển đổi và ghi nợ và đơn vị của các quỹ tương hỗ theo định hướng vốn; tạm ứng cổ phiếu cho các cá nhân đầu tư vào cổ phiếu vốn (bao gồm IPO), trái phiếu và ghi nợ, đơn vị quỹ tương hỗ theo định hướng vốn và các khoản tạm ứng được bảo đảm và không bảo đảm cho các nhà môi giới chứng khoán và bảo lãnh phát hành thay mặt cho các nhà môi giới chứng khoán và nhà tạo lập thị trường; tất cả các khoản tiếp xúc với Quỹ đầu tư mạo hiểm (cả đã đăng ký và chưa đăng ký) không được vượt quá 40% giá trị ròng của nó, như vào ngày 31 tháng 3 năm trước.

Trong mức trần chung này, đầu tư trực tiếp của ngân hàng vào cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi / ghi nợ, đơn vị quỹ tương hỗ định hướng vốn chủ sở hữu và tất cả các khoản tiếp xúc với Quỹ đầu tư mạo hiểm (VCF) [cả đăng ký và chưa đăng ký] không được vượt quá 20% giá trị ròng của nó . Để tính toán mức trần khi tiếp xúc với thị trường vốn, khoản đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu của ngân hàng sẽ được tính theo giá vốn của cổ phiếu.

Tỷ lệ tiếp xúc tổng hợp của một ngân hàng hợp nhất với thị trường vốn (cả dựa trên quỹ và không dựa trên quỹ) không được vượt quá 40% giá trị ròng hợp nhất vào ngày 31 tháng 3 năm trước. Trong mức trần chung này, tổng mức tiếp xúc trực tiếp bằng cách đầu tư vào cổ phiếu của ngân hàng hợp nhất, trái phiếu chuyển đổi / ghi nợ, đơn vị của các quỹ tương hỗ theo định hướng vốn và tất cả các khoản tiếp xúc với Quỹ đầu tư mạo hiểm (VCF) [cả đăng ký và chưa đăng ký] không được vượt quá 20 phần trăm giá trị ròng hợp nhất của nó.

39. Định nghĩa về giá trị ròng của ngân hàng là gì?

Giá trị ròng sẽ bao gồm vốn thanh toán cộng với Dự phòng miễn phí bao gồm Chia sẻ phí bảo hiểm nhưng không bao gồm Dự phòng đánh giá lại, cộng với Dự trữ biến động đầu tư và số dư tín dụng trong tài khoản lãi và lỗ, số dư nợ trong tài khoản lãi và lỗ, lỗ lũy kế và tài sản vô hình.

Không có quy định chung hoặc cụ thể nên được đưa vào tính toán giá trị ròng. Truyền vốn thông qua cổ phiếu vốn, thông qua các vấn đề trong nước hoặc thả nổi ở nước ngoài sau ngày kết thúc niên độ công bố, cũng có thể được tính đến để xác định mức trần tiếp xúc với thị trường vốn.

40. Liệu các ngân hàng có thể bán cổ phiếu ngắn?

Không. Các ngân hàng bị cấm thực hiện bất kỳ bán cổ phiếu ngắn.

41. Liệu các ngân hàng có thể đầu tư vào tiền gửi cố định của các công ty phi tài chính?

Không có sự cấm đoán đối với việc đặt tiền của các ngân hàng với các công ty phi tài chính phi ngân hàng theo Chương trình Tiền gửi Công khai của họ. Tuy nhiên, đầu tư vào Đề án tiền gửi công khai của các công ty như vậy nên được các ngân hàng phân loại là các khoản cho vay / ứng trước trong bảng cân đối kế toán và lợi nhuận được nộp theo Đạo luật Điều chỉnh Ngân hàng, 1949 và Đạo luật Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ 1934.

42. Phương pháp định giá cho những tiến bộ so với cổ phiếu / ghi nợ / trái phiếu là gì?

Cổ phiếu / giấy nợ / trái phiếu được các ngân hàng chấp nhận làm bảo đảm cho các khoản vay / ứng trước nên được định giá theo giá thị trường hiện hành.

43. Liệu các ngân hàng có thể xử phạt các khoản vay cầu cho các công ty?

Vâng. Các ngân hàng có thể xử phạt các khoản cho vay đối với các công ty trong thời gian không quá một năm so với các vấn đề / dòng vốn dự kiến ​​cũng như các khoản tiền dự kiến ​​của các khoản nợ không chuyển đổi, Vay thương mại bên ngoài, Biên lai lưu ký toàn cầu và / hoặc tiền trong bản chất của Đầu tư trực tiếp nước ngoài, với điều kiện ngân hàng hài lòng rằng công ty vay đã thu xếp chắc chắn để tăng nguồn lực / quỹ nói trên. Các khoản vay cầu nối được mở rộng bởi một ngân hàng sẽ được bao gồm trong mức trần 40% giá trị ròng được quy định cho việc tiếp xúc tổng hợp của các ngân hàng với thị trường vốn.

44. Mức trần của các khoản cho vay mà các ngân hàng có thể bị xử phạt đối với các cá nhân đối với việc bảo đảm cổ phiếu, ghi nợ và trái phiếu PSU, nếu được giữ ở dạng vật lý và ở dạng phi vật chất?

Các khoản cho vay / ứng trước được cấp cho các cá nhân chống lại sự bảo mật của cổ phiếu, các khoản nợ và trái phiếu PSU không được vượt quá 10 Rupi và 20 Rupee, nếu các chứng khoán được giữ ở dạng vật lý và dạng phi vật chất tương ứng. Số tiền tài chính tối đa có thể được cấp cho một cá nhân để đăng ký IPO là 10 rakh.

Tuy nhiên, ngân hàng không nên cung cấp tài chính cho các công ty để đầu tư vào IPO của các công ty khác. Các ngân hàng có thể cấp tiền ứng trước cho nhân viên để mua cổ phiếu của chính công ty của họ theo Kế hoạch lựa chọn cổ phiếu nhân viên (ESOP) ở mức 90% giá mua cổ phiếu hoặc 20, 20 Rupi tùy theo mức nào thấp hơn. NBFC không nên được cung cấp tài chính cho các cá nhân cho vay khi đăng ký IPO. Các khoản cho vay / ứng trước được cấp bởi một ngân hàng để đăng ký IPO nên được coi là một sự tiếp xúc với thị trường vốn.

45. Biên độ quy định cho các khoản tạm ứng so với cổ phiếu nắm giữ ở dạng vật lý và dạng phi vật chất là gì?

Biên độ thống nhất 50% đã được quy định cho tất cả các khoản ứng trước so với cổ phiếu / tài trợ cho IPO / vấn đề bảo lãnh cho hoạt động của thị trường vốn. Trong phạm vi 50% này, nên duy trì mức chênh lệch tiền mặt tối thiểu 25% đối với các khoản bảo lãnh do ngân hàng phát hành cho hoạt động của thị trường vốn.

46. ​​Có bất kỳ mức ký quỹ nào được quy định cho việc tiếp xúc của các ngân hàng với thị trường hàng hóa không?

Biên độ tối thiểu 50% và biên độ tiền mặt tối thiểu 25% (trong phạm vi 50%), theo quy định trong trường hợp ngân hàng tiếp xúc với thị trường vốn, cũng sẽ áp dụng cho các bảo lãnh do ngân hàng phát hành thay mặt cho các nhà môi giới hàng hóa của các sàn giao dịch hàng hóa cấp quốc gia, viz, Sàn giao dịch hàng hóa và phái sinh quốc gia (NCDEX), Sàn giao dịch hàng hóa đa cấp của Ấn Độ (MCX) và Sàn giao dịch hàng hóa quốc gia của Ấn Độ Limited (NMCEIL) thay cho các yêu cầu ký quỹ.

V. Đóng góp:

47. Liệu các ngân hàng có thể đóng góp?

Vâng. Các ngân hàng tạo ra lợi nhuận có thể quyên góp trong một năm tài chính, tổng hợp lên tới một phần trăm lợi nhuận được công bố của ngân hàng cho năm trước. Tuy nhiên, các khoản đóng góp / đăng ký của các ngân hàng cho Quỹ cứu trợ của Thủ tướng và cho các cơ quan / tổ chức chuyên nghiệp như Hiệp hội Ngân hàng Ấn Độ, Học viện Quản lý Ngân hàng Quốc gia, Học viện Ngân hàng Ấn Độ, Viện Tuyển chọn Nhân viên Ngân hàng, Hiệp hội Đại lý Ngoại hối Ấn Độ, trong một năm sẽ được miễn từ trần trên. Số lượng không sử dụng của giới hạn cho phép của một năm không nên được chuyển sang năm tiếp theo cho mục đích quyên góp.

48. Liệu các ngân hàng thua lỗ có thể đóng góp?

Có, các ngân hàng thua lỗ có thể thực hiện quyên góp lên tới 5, 5 lakh chỉ trong một năm tài chính.

49. Liệu các chi nhánh ở nước ngoài của các ngân hàng có thể đóng góp ở nước ngoài?

Có, các chi nhánh ở nước ngoài của các ngân hàng có thể quyên góp ở nước ngoài, với điều kiện các ngân hàng không vượt quá mức trần quy định của một phần trăm lợi nhuận được công bố của năm trước.

VI. Cho vay đối với mặt bằng:

50. Các chỉ tiêu và thủ tục do RBI đặt ra để mua lại nhà ở trên cơ sở cho thuê / cho thuê của các ngân hàng thương mại để sử dụng, tức là cho văn phòng và nơi cư trú của nhân viên?

tôi. Hội đồng quản trị của các ngân hàng nên đưa ra chính sách và xây dựng các hướng dẫn hoạt động riêng biệt đối với các khu vực đô thị, đô thị, bán đô thị và nông thôn bao gồm tất cả các lĩnh vực liên quan đến việc thuê mặt bằng trên cơ sở cho thuê / cho thuê để sử dụng ngân hàng.

Những hướng dẫn này nên bao gồm cả ủy quyền của các cấp ở nhiều cấp độ khác nhau. Quyết định liên quan đến việc đầu hàng hoặc chuyển đổi các cơ sở khác ngoài các trung tâm nông thôn nên được đưa ra ở cấp văn phòng trung ương bởi một ủy ban điều hành cấp cao.

ii. Hội đồng quản trị của ngân hàng nên đưa ra chính sách riêng cho việc cấp các khoản vay cho chủ nhà, những người cung cấp cho họ mặt bằng trên cơ sở cho thuê / cho thuê. Tỷ lệ lãi suất phải trả cho các khoản vay như vậy nên được cố định theo các chỉ thị lãi suất cho vay do RBI ban hành với BPLR là lãi suất cho vay tối thiểu đối với các khoản vay trên 2 tỷ Rupi. Lãi suất có thể đơn giản hoặc gộp, theo thông lệ thông thường của ngân hàng, như áp dụng cho các khoản vay có kỳ hạn khác.

iii. Các ngân hàng nên cung cấp một cơ chế phù hợp để khắc phục sự bất bình thực sự của chủ nhà một cách nhanh chóng.

iv. Chi tiết về các hợp đồng được đàm phán liên quan đến các khoản tạm ứng cho chủ nhà và cho thuê (bao gồm thuế vv và tiền gửi từ 25.000 lakh trở lên) tại các cơ sở của các ngân hàng khu vực công cho thuê / cho thuê, nên được báo cáo cho Cục Điều tra Trung ương (CBI) theo hướng dẫn của Chính phủ còn tồn tại. Yêu cầu này sẽ không được áp dụng cho các ngân hàng trong khu vực tư nhân.

VII. Phí dịch vụ:

51. Có bất kỳ trần phí dịch vụ nào được ngân hàng đánh thuế không?

Hiệp hội Ngân hàng Ấn Độ (IBA) đã phân phối với thông lệ quy định phí dịch vụ sẽ được các ngân hàng áp dụng cho các dịch vụ khác nhau được cung cấp bởi họ. Có hiệu lực từ tháng 9 năm 1999, Ngân hàng Dự trữ đã cấp quyền tự do cho các ngân hàng quy định phí dịch vụ với sự chấp thuận của Hội đồng quản trị tương ứng.

Như đã công bố trong Tuyên bố chính sách hàng năm cho năm 2006-2007, để đảm bảo thực hành công bằng trong các dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) đã thành lập một Nhóm công tác để xây dựng một kế hoạch đảm bảo tính hợp lý của các khoản phí ngân hàng và kết hợp nó trong Bộ luật Thực hành Công bằng, việc tuân thủ sẽ được theo dõi bởi Ủy ban Tiêu chuẩn và Mã Ngân hàng Ấn Độ (BCSBI).

Nhóm làm việc, đã kiểm tra các vấn đề khác nhau, chẳng hạn như dịch vụ tài chính / ngân hàng cơ bản được cung cấp cho khách hàng cá nhân, phương pháp được các ngân hàng áp dụng để khắc phục các khoản phí và tính hợp lý của các khoản phí đó, đã xác định hai mươi bảy dịch vụ liên quan đến tiền gửi / cho vay tài khoản, phương tiện chuyển tiền và kiểm tra các bộ sưu tập, như một danh sách chỉ định các dịch vụ ngân hàng cơ bản sẽ được cung cấp bởi các ngân hàng.

Các khuyến nghị của Nhóm công tác đã được RBI chấp nhận với một số sửa đổi nhất định. Dựa trên các khuyến nghị của Nhóm công tác, RBI đã ban hành một DBOD tròn. Số chỉ đạo. BC. 56 / 13.03.00 / 2006-07 ngày 2 tháng 2 năm 2007 cho tất cả các ngân hàng thương mại theo lịch trình.

52. Các thông số sẽ được thông qua để xác định các dịch vụ ngân hàng cơ bản là gì?

Các ngân hàng đã được khuyên nên xác định các dịch vụ ngân hàng cơ bản trên cơ sở hai tham số được chỉ định bởi Nhóm công tác, đó là (i) các dịch vụ ngân hàng thường được các cá nhân ở phân khúc trung và thấp sử dụng và (ii) giá trị của các giao dịch, cụ thể là, kiểm tra các bộ sưu tập và chuyển tiền lên đến R. 10.000 cho mỗi giao dịch và lên tới 500 đô la cho các giao dịch ngoại hối.

Danh sách chỉ định các dịch vụ ngân hàng bao gồm các dịch vụ liên quan đến Tài khoản tiền gửi (cơ sở sổ séc, vấn đề sổ tiết kiệm / sao kê, Thẻ ATM, Thẻ ghi nợ, ngừng thanh toán, truy vấn số dư, đóng tài khoản, trả lại séc, xác minh chữ ký); Tài khoản cho vay (không có chứng nhận phí); Phương tiện chuyển tiền (Dự thảo nhu cầu - phát hành / hủy / xác nhận lại, Lệnh thanh toán - phát hành / hủy / xác nhận lại / sao chép, Chuyển tiền điện tử - phát hành / hủy / sao chép, Dịch vụ thanh toán điện tử (ECS), Chuyển tiền điện tử quốc gia (NEFT) (EFT); Bộ sưu tập Thiết bị (bộ sưu tập kiểm tra cục bộ / trạm ra, kiểm tra trả lại).

Các ngân hàng được yêu cầu thực hiện các khuyến nghị của Nhóm công tác về việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cơ bản với giá / phí hợp lý và hướng tới việc này, cung cấp các dịch vụ cơ bản ngoài phạm vi của các sản phẩm đi kèm.

53. Các nguyên tắc cần tuân thủ của các ngân hàng để đảm bảo tính hợp lý trong việc sửa chữa và truyền đạt phí dịch vụ?

Các ngân hàng được yêu cầu tuân theo các nguyên tắc sau để đảm bảo tính hợp lý trong việc sửa chữa và truyền đạt phí dịch vụ:

(a) Đối với các dịch vụ cơ bản cho cá nhân, các ngân hàng nên thu phí với mức giá thấp hơn mức áp dụng khi các dịch vụ tương tự được cung cấp cho người không phải là cá nhân.

(b) Đối với các dịch vụ cơ bản được cung cấp cho các loại cá nhân đặc biệt (như cá nhân ở nông thôn, người hưu trí và người cao tuổi), các ngân hàng nên thu phí theo các điều khoản tự do hơn so với các điều khoản mà các khoản phí được áp dụng cho các cá nhân khác.

(c) Đối với các dịch vụ cơ bản được cung cấp cho cá nhân, các ngân hàng chỉ nên thu phí nếu các khoản phí chỉ được hỗ trợ và có lý do.

(d) Đối với các dịch vụ cơ bản cho cá nhân, các ngân hàng nên thu phí dịch vụ chỉ tính giá trị quảng cáo để trang trải mọi chi phí gia tăng và phải chịu mức trần.

(e) Các ngân hàng nên cung cấp cho khách hàng cá nhân trả trước và kịp thời, thông tin đầy đủ về các khoản phí áp dụng cho tất cả các dịch vụ cơ bản.

(f) Các ngân hàng nên cung cấp thông tin trước cho khách hàng cá nhân về những thay đổi được đề xuất trong phí dịch vụ.

(g) Các ngân hàng nên thu thập các dịch vụ được cung cấp cho các cá nhân chỉ những khoản phí đó đã được thông báo cho khách hàng.

(h) Các ngân hàng nên thông báo cho khách hàng một cách phục hồi thích hợp về phí dịch vụ từ tài khoản hoặc giao dịch.

54. What are the other steps to be taken by banks?

Banks are required to take steps to ensure that customers are made aware of the service charges upfront and changes in the service charges are implemented only with prior notice to the customers. Banks are also required to have a robust grievance redressal structure and processes, to ensure prompt in-house redressal of all their customer complaints.

Further, full-fledged information on bank products and their implications should be disclosed to the customers, so that the customers can make an informed judgment about their choice of products.