Tiểu luận về kinh doanh ngân hàng
Kinh doanh ngân hàng đã trải qua một quá trình tiến hóa dài kéo dài hơn hai thế kỷ. Châu Âu thế kỷ thứ mười tám đã chứng kiến sự khởi đầu khiêm tốn của ngân hàng dưới hình thức đơn giản nhất là giữ vàng và các vật có giá trị khác của các thợ kim hoàn và cho họ vay để kiếm lợi nhuận. Kể từ đó, nó là một hành trình dài cho các doanh nghiệp ngân hàng để đạt đến kỷ nguyên của các hoạt động ngân hàng cực kỳ hiện đại.
Từ ngân hàng ghi chú tinh thần, nó đã tốt nghiệp thông qua viết nguệch ngoạc cho đến giai đoạn sổ cái thủ công và đăng ký ngân hàng, và cuối cùng đến công nghệ ngân hàng máy tính điều khiển vào giữa thế kỷ XX. Ngân hàng hiện đại đã nắm giữ hình thức cao nhất của công nghệ nghệ thuật, đến nỗi, hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại lớn hoàn toàn được điều hành bởi một hệ thống máy tính công suất cao và hoạt động của họ trải dài theo chiều dài và bề rộng của toàn cầu.
Với sự đổi mới liên tục của các sản phẩm mới và mở rộng kinh doanh vượt ra khỏi biên giới địa lý của đất nước, ngân hàng ngày nay thực sự là một bản chất rất phức tạp của hoạt động kinh doanh tài chính. Trong suốt thời gian đó, các hoạt động ngân hàng đã chuyển từ hoạt động dựa trên bộ nhớ của con người sang hoạt động dựa trên bộ nhớ máy tính. Đó là một chức năng thương mại hoàn toàn dựa trên tri thức hiện nay và người ta không thể phủ nhận câu châm ngôn cũ 'Kiến thức là sức mạnh'.
Ngoài sự nhạy bén trong kinh doanh và bản năng sát thủ, một nhân viên ngân hàng thành công cần có một lượng kiến thức khá tốt về các nguồn lực và hoạt động kinh tế khác nhau cùng với các kỹ thuật được yêu cầu thực hiện trơn tru các hoạt động đó và đồng hóa các thông tin liên quan.
Từ ngân hàng vanilla đơn giản, ngày nay nó đã biến thành một hệ thống tài chính rất phức tạp và đôi khi, đòi hỏi sự hiểu biết và hiểu biết thấu đáo về không chỉ các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác nhau mà các ngân hàng bán, mà cả các quốc gia và quốc tế. luật pháp, quy định và đạo luật chi phối toàn bộ gam của hoạt động ngân hàng trên toàn thế giới.
Cùng với các hoạt động ngân hàng cốt lõi, một nhân viên ngân hàng thời hiện đại phải theo kịp sự phát triển của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng để tổ chức của mình có thể theo kịp sự cạnh tranh ngày càng tăng trên toàn thế giới.
Các ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng nhất cùng với các ngân hàng khác, bao gồm các tổ chức tài chính phát triển, quỹ tương hỗ, công ty bảo hiểm, v.v ... Các chức năng kinh tế cổ điển của ngân hàng và các trung gian tài chính khác trên toàn thế giới vẫn không thay đổi ít nhiều trong thời hiện đại.
Những thay đổi mà chúng ta chứng kiến là trong cấu trúc thể chế, các công cụ và kỹ thuật được sử dụng để thực hiện các chức năng đó. Đối với một ngân hàng thương mại, hầu như không có bất kỳ phạm vi nào để đánh giá cao sự cần thiết phải huy động vốn và triển khai chúng nhằm tạo ra lợi nhuận. Do đó, ngân hàng thương mại có thể được định nghĩa ngắn gọn là một hoạt động trung gian giữa người tiết kiệm (tiền gửi) và nhà đầu tư (khoản vay).
Định nghĩa về ngân hàng ở hầu hết các quốc gia cho thấy rằng chấp nhận tiền gửi vẫn là một chức năng quan trọng.
Từ định nghĩa về ngân hàng, các chức năng sau đây của một ngân hàng thương mại xuất hiện:
tôi. Nhận tiền gửi từ công chúng
ii. Các khoản tiền gửi này được hoàn trả theo yêu cầu hoặc bằng cách khác
iii. Các khoản tiền gửi này có thể rút bằng séc, hối phiếu hoặc các lệnh khác để thanh toán
iv. Thanh toán và thu séc và
v. Cho vay và đầu tư tiền gửi và các quỹ có sẵn khác, do đó huy động
Rõ ràng từ trên cho thấy đối với hoạt động cho vay và đầu tư, các ngân hàng cần có tiền và các khoản tiền này có thể được huy động, thường là từ ba nguồn như sau:
tôi. Vốn và dự trữ
ii. Tiền gửi và
iii. Vay
Trong ba nguồn đã nêu ở trên, tiền gửi tiếp tục là nguồn vốn lớn nhất cho các ngân hàng thương mại. Tiền gửi được chấp nhận từ công chúng, bao gồm các tổ chức kinh doanh và các tổ chức công cộng khác trải rộng trên toàn thế giới.
Tuy nhiên, các quốc gia riêng lẻ có những hạn chế theo quy định riêng trong việc huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại và có thể hạn chế việc tăng tiền gửi trong phạm vi địa lý của quốc gia. Chấp nhận tiền gửi từ công chúng và các tổ chức khác ngoài nước có thể phải được sự chấp thuận trước của các cơ quan quản lý ngân hàng.
Nó được đề cập trong định nghĩa ở trên rằng tiền gửi có thể được hoàn trả theo yêu cầu hoặc bằng cách khác và có thể rút tiền bằng séc, hối phiếu hoặc các lệnh khác để thanh toán. Định nghĩa nói trên được đóng khung vào thời điểm không có nhiều tiến bộ công nghệ mà các ngân hàng trên toàn thế giới đã nắm lấy ngày nay. Do đó, một số định nghĩa đã kêu gọi sửa đổi bằng hành động lập pháp phù hợp.
Do đó, séc hiện nay bao gồm hình ảnh điện tử của séc bị cắt ngắn được xác định là séc ở dạng điện tử. Séc trong biểu mẫu điện tử có nghĩa là séc chứa hình ảnh phản chiếu chính xác của séc giấy và được tạo, viết và ký trong một hệ thống bảo mật đảm bảo tiêu chuẩn an toàn tối thiểu khi sử dụng chữ ký số, có hoặc không có chữ ký sinh trắc học.
Việc rút tiền gửi bằng séc, hối phiếu hoặc các lệnh thanh toán khác đã được mở rộng sang một số chế độ khác bao gồm ngân hàng internet, ngân hàng điện thoại, ngân hàng SMS và thanh toán qua ECS, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM và các phương tiện khác thanh toán điện tử của ngân hàng theo ví dụ của người gửi tiền.
Đó là hiệu ứng nhân lên của tiền ngân hàng giúp dễ dàng cung cấp tín dụng hoặc các khoản vay cho nền kinh tế và từ đó giúp tăng trưởng thương mại, công nghiệp và kinh doanh. Tăng trưởng tiền gửi được coi là thước đo quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động của một ngân hàng. Nhiều tiền gửi hơn, lớn hơn là ngân hàng.
Đối với nhiều ngân hàng, tiền gửi huy động từ công chúng và các ngân hàng khác là nguồn vốn lớn nhất cho các hoạt động kinh doanh cốt lõi của nó và được bổ sung bằng các khoản vay của ngân hàng, từ liên ngân hàng và thị trường tiền điện tử khác, cả trong nước và quốc tế.
Tỷ lệ lãi suất tiền gửi được cung cấp bởi các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi từ công chúng. Việc tăng lãi suất tiền gửi khiến người tiết kiệm tiết kiệm nhiều hơn với các ngân hàng, nhưng việc tăng lãi suất này cũng đẩy chi phí của các khoản cho vay tăng lên.
Các khoản tiền gửi - dưới các hình thức khác nhau gộp lại - tạo thành cơ sở cốt lõi cho các khoản cho vay cho một ngân hàng thương mại. Từ kinh nghiệm, nhân viên ngân hàng biết rằng tất cả những người gửi tiền sẽ không đến vào thời điểm rút tiền gửi của họ và do đó, một phần lớn của tiền gửi tổng hợp vẫn luôn tồn tại với ngân hàng.
Ngược lại, các khoản vay của ngân hàng bổ sung tiền gửi để tăng thêm các khoản cho vay, có thể được hoàn trả vào ngày đáo hạn cụ thể và ngân hàng phải sắp xếp các khoản tiền cần thiết để trả nợ như nhau. Trong khi đó, trong trường hợp tiền gửi, chỉ có một phần nhỏ tiền gửi tổng hợp được các ngân hàng giữ lại để đáp ứng nhu cầu rút tiền của người gửi và phần còn lại là nguồn vốn vĩnh viễn cho họ.
Chính vì lý do đã nêu ở trên, tất cả các ngân hàng thương mại cạnh tranh quyết liệt với nhau để thu hút ngày càng nhiều tiền gửi. Mỗi ngân hàng cố gắng hết sức để tăng số lượng người gửi tiền ngày càng nhiều, đặc biệt là huy động tiền gửi chi phí thấp trong tài khoản ngân hàng tiết kiệm cũng như các tài khoản hiện tại.
Một ngân hàng cụ thể không thể tăng lãi suất tiền gửi một cách bừa bãi để thu hút tiền gửi, vì nó sẽ làm tăng chi phí vốn và khiến cho không thể cho vay hoặc đầu tư vào thị trường với mức lãi có lãi. Việc tăng lãi suất cho vay quá nhiều sẽ đẩy người vay sang các đối thủ khác và không thể đầu tư số tiền đó với biên lợi nhuận hợp lý.
Sự khác biệt giữa chi phí vốn và lợi tức của các quỹ được gọi là 'Lan truyền'. Bất kỳ sự gia tăng nào đều dẫn đến lợi nhuận cao hơn cho các ngân hàng, trong khi việc giảm mang lại sự thu hẹp lợi nhuận. Việc phân bổ sẽ xử lý tất cả các chi phí bao gồm các khoản dự phòng cho khoản nợ xấu được gọi là tài sản không hoạt động (NPA) của ngân hàng. Sự giằng xé này để giữ mức chênh lệch ở mức hợp lý buộc các ngân hàng phải huy động càng nhiều tiền gửi chi phí thấp càng tốt.
Ở đây bắt buộc phải biết rằng tiền gửi và tiền vay tạo thành các khoản nợ của ngân hàng và các tài nguyên này được triển khai như tài sản bằng cách cho vay và đầu tư. Chừng nào tài sản đang hoạt động, tức là thu nhập đến từ chúng và chi phí vốn, tức là tiền lãi trả cho tiền gửi và tiền vay thấp hơn lợi tức của tài sản, các ngân hàng nằm trong 'Lợi nhuận' và ngược lại.
Với mục đích này, các ngân hàng nghĩ ra các hình thức gửi tiền khác nhau để phù hợp với các loại người gửi tiền khác nhau theo khẩu vị tiết kiệm và nhu cầu thanh khoản.
Các hình thức tiền gửi phổ biến được cung cấp bởi các ngân hàng trên toàn thế giới như sau:
1. Tài khoản hiện tại / Kiểm tra
2. Tài khoản ngân hàng tiết kiệm
3. Tiền gửi cuộc gọi
4. Các hình thức khác nhau của tiền gửi có kỳ hạn / thời gian và
5. Chứng chỉ tiền gửi
Mặc dù tiền gửi trong tài khoản hiện tại và tài khoản ngân hàng tiết kiệm có thể được hoàn trả theo yêu cầu, tiền gửi có kỳ hạn được hoàn trả hợp pháp sau khi hoàn thành một kỳ hạn cố định hoặc khi đáo hạn.
Do đó, rõ ràng từ các cuộc thảo luận ở trên rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu xoay quanh việc huy động vốn bằng cách gửi và vay và triển khai các quỹ nói trên theo hướng cho vay và ứng trước và đầu tư. Chi tiêu cơ bản và thu nhập trong kinh doanh ngân hàng được tính bằng chi phí tiền gửi / chi phí vốn và lợi tức của các khoản tạm ứng / lợi tức trên quỹ.
Phương thức tính toán các khoản chi tiêu và thu nhập này, tính theo tỷ lệ phần trăm, như sau:
1. Chi phí ký gửi:
Tiền lãi dành cho tiền gửi Tiền gửi trung bình trong một quý / năm.
Tiền gửi trung bình ở đây có nghĩa là (số tiền gửi mở của ngày đầu tiên của quý cộng với số tiền gửi cuối kỳ của ngày cuối cùng của quý) 2
2. Chi phí vốn:
Tiền lãi chi cho tất cả các khoản nợ phải trả lãi Tổng nợ trung bình bên ngoài trên tài khoản tiền gửi và tiền vay.
3. Lợi nhuận từ những tiến bộ:
Tiền lãi kiếm được từ các khoản vay và ứng trước Các khoản cho vay và ứng trước trung bình.
4. Lợi nhuận trên quỹ:
Tổng thu nhập lãi từ tài sản chịu lãi (cho vay và ứng trước cộng với trái phiếu và chứng khoán chịu lãi).
Tài sản chịu lãi trung bình:
Như đã nêu trước đó, sự khác biệt giữa chi phí vốn và lợi tức của các quỹ được gọi là 'Lan truyền'. Sự lây lan này chủ yếu chăm sóc tất cả các chi phí phi lãi khác như tiền lương và tiền công, tiền thuê nhà, chi phí đi lại, điện và ánh sáng, thuế và chi phí trên không. Số tiền dương, sau tất cả các chi phí, thể hiện mức thặng dư hoặc lợi nhuận được bổ sung bằng thu nhập ngoài lãi như các loại phí, hoa hồng, môi giới, thu nhập từ kinh doanh ngoại hối, thu nhập từ hoạt động ngân quỹ, v.v.
Đây là cách kết quả làm việc cuối cùng được đưa ra trong một doanh nghiệp ngân hàng. Tuy nhiên, tinh thần hân hoan của việc kiếm lợi nhuận có thể bị giảm bớt bởi các khoản nợ xấu, còn được gọi là tài sản không hoạt động (NPA) và do đó, điều cực kỳ quan trọng là phải đưa NPA xuống mức 0 hoặc mức tối thiểu.
Rất thích hợp để biết một thuật ngữ quan trọng khác, viz., Tỷ lệ lãi ròng (NIM) trong kết nối này. NIM là chênh lệch giữa tổng thu nhập lãi từ tất cả các tài sản chịu lãi và tổng chi phí lãi suất phải trả cho các khoản nợ phải trả lãi.