Các khoản phí của khách hàng vay có lợi cho ngân hàng

Thông thường, người vay tạo ra các loại phí sau đây có lợi cho ngân hàng: 1. Liên 2. Cam kết 3. Giả thuyết 4. Thế chấp 5. Chuyển nhượng yêu cầu có thể hành động 6. Liên minh phủ định.

1. Liên:

Liên có nghĩa là quyền giữ lại một tài sản thuộc về người khác cho đến khi khoản nợ của anh ta được thanh lý. Quyền cầm giữ có thể cụ thể hoặc chung chung. Ví dụ: Một mảnh vải được trao cho một thợ may để khâu áo. Sau khi chiếc áo được sản xuất, người thợ may có quyền giữ nó như một sự bảo mật với anh ta cho đến khi anh ta được trả tiền khâu bởi người đặt hàng cho chiếc áo. Sau khi nhận được thanh toán, người thợ may buộc phải đưa áo cho người liên quan. Đây là một thế chấp cụ thể.

Nhưng thế chấp của một nhân viên ngân hàng là một thế chấp chung cho phép anh ta có quyền giữ lại chứng khoán, v.v., đối với số dư chung do chủ sở hữu của họ đối với chủ ngân hàng. Nó mở rộng cho tất cả các chứng khoán được đặt trong tay của mình như một nhân viên ngân hàng, không được chiếm dụng cụ thể cho bất kỳ mục đích nào khác. Một nhân viên ngân hàng có thể sử dụng các tài sản được trao cho anh ta như một sự bảo đảm để thanh lý số dư chung do khách hàng, tại thời điểm chứng khoán được gửi, hoặc bất cứ lúc nào, trong khi chúng vẫn nằm trong tay anh ta một cách hợp pháp.

Thế chấp chung này của nhân viên ngân hàng được coi là một cái gì đó nhiều hơn một thế chấp thông thường; đó là một cam kết ngụ ý. Ngay cả khi không có bất kỳ tài liệu hoặc khoản phí cụ thể nào, các ngân hàng có thể thực hiện quyền thế chấp đối với bất kỳ tài sản nào của người vay đã thuộc quyền sở hữu của họ một cách hợp pháp. Thông thường, quyền thế chấp cho quyền giữ lại một tài sản và không bán cùng một tài sản. Tuy nhiên, quyền thế chấp của ngân hàng cũng bao gồm quyền bán.

Ví dụ: Một người đi vay đã tạo ra một khoản phí bằng cách cho vay trên một nhà máy và máy móc cụ thể có lợi cho ngân hàng để đảm bảo một khoản vay để mua nhà máy và máy móc nói trên. Người vay tương tự đã vay thêm tiền cho một số mục đích khác từ ngân hàng nói trên.

Ngay cả sau khi người vay đã hoàn trả khoản vay cho nhà máy và máy móc, ngân hàng vẫn có quyền tiếp tục thế chấp của mình đối với nhà máy và máy móc để đảm bảo hoàn trả khoản vay khác cho người vay nói trên. Ngân hàng cũng có thể bán nhà máy và máy móc thông qua các phương tiện pháp lý phù hợp, để thu hồi các khoản phí của mình từ người đi vay. Trong trường hợp này, ngân hàng đã thực hiện quyền thế chấp chung.

2. Cam kết:

Trong một thỏa thuận cầm cố, người vay giao quyền sở hữu tài sản lưu động cho ngân hàng. Người vay phải tiếp cận ngân hàng để nhận một phần hoặc toàn bộ hàng hóa đã cam kết với ngân hàng. Trong một đơn vị sản xuất, người đi vay thường đặt hàng tồn kho trong một vị thần và chìa khóa của vị thần được giao cho ngân hàng.

Vì và khi người vay cần giao hàng, họ phải tiếp cận ngân hàng và thực hiện các khoản thanh toán cần thiết để có được lệnh giao hàng. Một nhân viên của ngân hàng đi cùng với đại diện của người vay đến vị thần và giao số lượng hàng hóa cụ thể, và một lần nữa khóa lại vị thần và mang chìa khóa cho ngân hàng.

Đôi khi hàng hóa được lưu trữ trong một kho của chính phủ có thể được sử dụng như một vị thần cầm cố. Người vay giao nộp biên lai kho cho ngân hàng và hàng hóa chỉ có thể được giao dưới sự cho phép bằng văn bản của ngân hàng. Điều này được gọi là "giao hàng mang tính xây dựng" của hàng hóa. Theo cam kết, quyền sở hữu hàng hóa vẫn thuộc về người vay nhưng việc sở hữu hàng hóa nằm trong tay ngân hàng.

Khi khoản vay được hoàn trả, ngân hàng phải bàn giao quyền sở hữu hàng hóa cho người vay. Mặc dù ngân hàng có quyền bán hàng hóa cầm cố trong trường hợp khoản vay không được hoàn trả, hàng hóa cầm cố chỉ có thể được bán sau khi thông báo đầy đủ về việc bán cho người vay / người cầm cố. Ngân hàng, với tư cách là một người cầm cố, có trách nhiệm chăm sóc hàng hóa mà họ sở hữu, như một người đàn ông thận trọng thông thường sẽ làm trong những trường hợp tương tự.

3. Giả thuyết:

Trái ngược với cam kết, theo thỏa thuận giả thuyết, người vay vẫn giữ hàng hóa di chuyển trong quyền sở hữu của mình, mặc dù ngân hàng có một khoản phí đối với hàng hóa. Người vay có thể giao dịch với hàng hóa một cách tự do trong quá trình kinh doanh thông thường. Khi người vay bán hàng hóa trong khóa học thông thường, người mua có được một danh hiệu tốt đối với hàng hóa và nó không có bất kỳ trở ngại nào.

Tương tự, các khoản phải thu / nợ sổ sách của người vay cũng có thể được giả định cho ngân hàng. Mặc dù một khoản phí được tạo ra dựa trên các khoản phải thu có lợi cho ngân hàng cho vay, nhưng người vay có thể nhận ra các khoản phí trong quá trình kinh doanh thông thường và gửi cùng một khoản vào tài khoản ngân hàng của mình. Khoản phí theo giả thuyết là một khoản phí thả nổi trong thời gian dài, các ngân hàng không kết tinh khoản phí khi xảy ra một số sự kiện được nêu trong thỏa thuận giả thuyết.

Trong trường hợp giả thuyết, người vay thay mặt ngân hàng giữ tài sản. Mặc dù các điều khoản của thỏa thuận giả thuyết có thể cho phép ngân hàng chiếm hữu hàng hóa và bán chúng trong trường hợp vỡ nợ, chỉ có thể khi người vay hợp tác với ngân hàng.

Nếu không, ngân hàng được yêu cầu nộp đơn kiện và được sự cho phép của tòa án trước khi có thể chiếm hữu hàng hóa giả định. Ngay cả trong trường hợp giả thuyết, quyền sở hữu của hàng hóa vẫn thuộc về người vay. Phí giả thuyết chỉ được tạo ra đối với hàng hóa di chuyển.

4. Thế chấp:

Khi người vay tạo ra một khoản phí đối với một tài sản cố định, nó được gọi là Thế chấp. Trong khi tài sản lưu động có thể được giả định hoặc cầm cố, tài sản bất động sản là đất và xây dựng, nhà máy và máy móc nhúng 3 feet dưới bề mặt đất chỉ có thể được thế chấp. Trong trường hợp thế chấp, quyền sở hữu vẫn thuộc về người vay và các ngân hàng có một khoản phí cố định đối với tài sản chủ thể. Theo luật, thế chấp được định nghĩa là 'chuyển bất kỳ khoản lãi nào trong bất động sản cụ thể, với mục đích đảm bảo thanh toán tiền, được tạm ứng bằng cách cho vay.

Mặc dù có thể có các loại thế chấp khác nhau, nhưng nhìn chung ba loại thế chấp sau đây rất phổ biến:

a. Thế chấp công bằng

b. Thế chấp đã đăng ký và

c. Thế chấp tiếng Anh

a. Thế chấp công bằng:

Trong trường hợp thế chấp công bằng một tài sản, người vay gọi ngân hàng với các quyền sở hữu gốc của tài sản và giao cho ngân hàng với ý định tạo ra sự bảo đảm hoặc tính phí đối với tài sản để thanh toán khoản vay từ ngân hàng. Không có thỏa thuận hoặc chứng thư riêng cho mục đích này và người vay không cần phải thực hiện bất kỳ tài liệu nào để tạo ra thế chấp.

Tuy nhiên, trong thực tế, các ngân hàng viết ra các chi tiết của tài sản và khoản vay, cùng với ngày bàn giao các quyền sở hữu trong một sổ đăng ký. Điều này được gọi là một đề nghị của thế chấp công bằng và đọc cho bên thế chấp để có được sự đồng ý bằng miệng của mình đối với việc tạo ra khoản phí. Các quan chức của ngân hàng mà chứng thư quyền sở hữu được bàn giao ký tên vào sổ đăng ký, ghi lại phần giới thiệu.

Các ngân hàng, trước khi chấp nhận chứng thư quyền sở hữu, phải có được quyền sở hữu tài sản được xác minh bởi một luật sư, và sau đó lấy một báo cáo tìm kiếm từ văn phòng của công ty đăng ký để tìm hiểu xem có bất kỳ sự ràng buộc nào trước đó đối với tài sản đó không. Thế chấp công bằng sẽ được tạo ra bởi chủ sở hữu của tài sản.

Nếu bản thân người vay không phải là chủ sở hữu, người sở hữu tài sản phải đảm bảo việc trả nợ của người vay trước khi anh ta tạo ra các khoản thế chấp. Nếu không, sẽ không có sự xem xét cho việc anh ta tạo ra thế chấp và nó sẽ là một thỏa thuận vô hiệu. Tóm lại, thế chấp công bằng chỉ có thể được tạo ra bởi chủ sở hữu của tài sản, bất kể ai có thể là người vay.

Rõ ràng từ các cuộc thảo luận ở trên rằng một thế chấp công bằng nên có các đặc điểm sau:

(a) Nó chỉ có thể được tạo bằng cách ký gửi Chứng thư gốc

(b) Cần có ý định tạo ra thế chấp có lợi cho ngân hàng cho vay bởi chủ sở hữu tài sản để bảo đảm một khoản nợ do chính mình hoặc người khác sử dụng, và

(c) Thế chấp công bằng có thể được tạo ra ở một số nơi được thông báo cho mục đích này và không phải ở mọi nơi trong nước.

b. Thế chấp đã đăng ký:

Thế chấp có đăng ký còn được gọi là thế chấp hợp pháp, và trong trường hợp này, một văn bản thế chấp bằng văn bản được luật sư chuẩn bị, chứng minh việc tạo ra một khoản phí đối với một tài sản cố định hoặc tài sản để đảm bảo một khoản nợ từ ngân hàng và chứng thư nói trên được đăng ký với Cơ quan đăng ký. Giấy chứng nhận quyền sở hữu ban đầu không cần phải bàn giao cho ngân hàng để tạo thế chấp hợp pháp.

Nói chung, khi chứng thư quyền sở hữu ban đầu không có sẵn hoặc một tài sản được thừa kế bởi nhiều hơn một người thừa kế hợp pháp và một trong số họ muốn sử dụng các khoản vay từ ngân hàng, một thế chấp đã đăng ký hoặc hợp pháp được tạo ra. Nhà đăng ký sẽ ghi lại thế chấp trong hồ sơ đất đai và thế chấp sẽ được biết đến với bất kỳ ai kiểm tra hồ sơ đất đai.

Do đó, nếu bất kỳ ai mua một tài sản mà thế chấp hợp pháp hoặc đã đăng ký đã được tạo ra, anh ta không thể biện hộ cho sự thiếu hiểu biết về thế chấp. Sau khi khoản vay được hoàn trả, tài sản phải được giải phóng khỏi thế chấp bằng cách nộp chứng thư hủy với cơ quan đăng ký để cho phép anh ta ghi lại việc giải phóng trong hồ sơ đất đai. Trong trường hợp thế chấp đã đăng ký, người vay hoặc người thế chấp phải trả thuế tem, có thể khá đáng kể.

Trước khi tạo thế chấp, điều cần thiết là phải có được tiêu đề của người vay được xác minh bởi một luật sư, vì chỉ những người có tiêu đề rõ ràng mới có thể tạo ra một thế chấp hợp lệ. Đối với thế chấp hợp pháp cũng phải thực hiện tìm kiếm trong văn phòng của nhà đăng ký để đảm bảo rằng tài sản không bị tính phí cho bất kỳ ai khác. Nhà đăng ký có thể được yêu cầu xem xét kỹ các hồ sơ trong một khoảng thời gian cụ thể và cấp Giấy chứng nhận không áp dụng. Thế chấp tương đối chỉ có thể được tạo bởi chủ sở hữu của tài sản và không ai khác.

Trong trường hợp cả thế chấp công bằng và hợp pháp, bên nhận thế chấp (ngân hàng) phải thực thi bảo đảm với sự can thiệp của tòa án. Tuy nhiên, nếu người vay và người thế chấp hợp tác, có thể người thế chấp có thể bán tài sản mà không cần sự can thiệp của tòa án.

c. Thế chấp tiếng Anh:

Giống như thế chấp đã đăng ký hoặc thế chấp công bằng, trong trường hợp thế chấp bằng tiếng Anh, cả quyền sở hữu và quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc về người vay hoặc người thế chấp và người thế chấp (Ngân hàng) có quyền chiếm hữu và bán tài sản thế chấp mà không cần sự can thiệp của tòa án, nếu chứng thư thế chấp ủy quyền rõ ràng cho bên nhận thế chấp bán tài sản mà không nộp đơn kiện.

Trong thời gian tồn tại của Thế chấp tiếng Anh này, người vay không thể bán tài sản mà không có sự đồng ý của ngân hàng. Trong trường hợp tài sản được bán mà không có sự đồng ý của ngân hàng, người mua sẽ không có được một quyền sở hữu rõ ràng và quyền chiếm hữu và bán tài sản của ngân hàng cũng sẽ tiếp tục có hiệu lực đối với người mua.

5. Chuyển nhượng yêu cầu hành động:

Yêu cầu có thể kiện có nghĩa là khiếu nại về khoản phải thu trong tương lai từ một số tổ chức. Ví dụ: số tiền phải trả cho Chính sách bảo hiểm nhân thọ là khoản phải thu khi đáo hạn chính sách hoặc về sự kiện xảy ra trong chính sách được đề cập trong chính sách bảo hiểm liên tục.

Nếu chủ hợp đồng tồn tại đến khi đáo hạn, anh ta sẽ nhận được tiền được bảo hiểm theo các điều khoản của chính sách từ công ty bảo hiểm. Trong trường hợp ông qua đời trước khi đáo hạn hợp đồng, số tiền được bảo hiểm theo chính sách tương đối sẽ được công ty bảo hiểm trả cho người được đề cử hoặc người được chuyển nhượng hợp đồng.

Trong khi sử dụng các khoản vay ngân hàng, người vay thường chỉ định các chính sách bảo hiểm nhân thọ có lợi cho ngân hàng để trong trường hợp ông qua đời hoặc khi đáo hạn chính sách, ngân hàng có thể yêu cầu tiền từ công ty bảo hiểm và sử dụng tương tự để trả nợ khoản vay.

6. Liên phủ định:

Liên kết phủ định có nghĩa là người đi vay đưa ra một văn bản cam kết với ngân hàng rằng anh ta sẽ không tạo thêm bất kỳ khoản phí nào đối với các tài sản đã được tính cho ngân hàng cho vay của mình có lợi cho bất kỳ người nào hoặc ngân hàng nào khác. Nói một cách đơn giản, đó là một cam kết của người đi vay về việc không tạo ra bất kỳ sự ràng buộc nào khác đối với các tài sản đã được tính cho ngân hàng mà không có sự đồng ý trước của ngân hàng.